Česká národní banka dvakrát za sebou uvolnila přísná pravidla pro hypotéky. Makléřská společnost Golem Finance shrnuje, jak na to reagovali jejich poskytovatelé.
Zdroj: Shutterstock
Česká národní banka až donedávna bankám nařizovala, kolik mohou klientům v závislosti na jejich příjmech a hodnotě zastavované nemovitosti půjčit.
V reakci na šíření koronaviru svá doporučení revidovala a bankám výrazně uvolnila ruce. Ty však reagovaly po svém a v některých případech svá interní pravidla pro posuzování příjmů ještě více zpřísnily.
Jak je to s posuzováním příjmů prostřednictvím ukazatelů DTI a DSTI nyní? A jak velkou část ceny nemovitosti vám banky profinancují?
Kolik je potřeba zaplatit ze svého
Ukazatel LTV (loan-to-value ratio) říká, jak na jak velké procento hodnoty nemovitosti vám banka poskytne hypotéku.
Původně ČNB doporučovala bankám financovat maximálně 80 % hodnoty nemovitosti a za určitých podmínek mohly tuto hranici překročit a poskytnout úvěr až na 90 % LTV. Objem těchto úvěrů však nesměl přesáhnout 15 % celkové hypoteční produkce.
Od začátku dubna ČNB zrušila 80% limit a bankám tím umožnila poskytování hypoték až do 90 % LTV a ve velmi omezené míře dokonce i nad tuto hranici. (Překročení 90% hranice ČNB připouští v odůvodněných případech, tyto úvěry však mohou tvořit maximálně 5 % čtvrtletní produkce úvěrů na bydlení).
Na nemovitost v hodnotě 3 000 000 korun vám teď banka podle tohoto pravidla může půjčit maximálně 2 700 000 korun. Zbylých 300 000 korun musíte zafinancovat z vlastních peněz.
I před nástupem koronaviru tedy většina bank poskytovala hypotéky až do 90 % LTV, produkci nad 80 % si však aktivně řídila a tyto úvěry byly dražší. Nyní hypotéky do 90 % LTV nadále nabízí osm z patnácti sledovaných bank a stavebních spořitelen.
Naopak šest bank se rozhodlo v rámci obezřetnosti dočasně pozastavit poskytování úvěrů na 80 % LTV. A UniCredit Bank tento limit pro nové klienty dokonce snížila na 70 % (pro stávající klienty je nastaven na 90 %). V praxi to znamená, že na třímilionovou hypotéku novým klientům půjčí jen 2,1 milionu.
Kolikanásobek ročního příjmu vám banka půjčí
Ukazatel DTI (debt-to-income ratio) říká, kolik násobků ročního příjmu domácnosti si můžete od banky půjčit. Původně ČNB doporučovala bankám financovat maximálně osminásobek ročních příjmů. Od prvního dubna už dodržovaní tohoto ukazatele od bank nevyžaduje.
Z patnácti bank a stavebních spořitelen jich deset nadále poskytuje maximálně osminásobek ročních příjmů. Při ročním příjmu 700 000 korun to znamená, že vám banka či spořitelna půjčí maximálně 5 600 000 korun. Už z tohoto propočtu je patrné, že parametr DTI nebyl zásadní bariérou pro získání hypoték.
Čtyři subjekty následovaly rozhodnutí ČNB a tento limit rovněž zrušily. Jedna banka ho posunula na devítinásobek ročního příjmu.
Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/419408-banky-a-omezeni-hypotek-kolik-vam-ted-pujci